Правовое регулирование страхования имущества физических и юридических лиц

Застраховать свое имущество – нормальное желание избавиться от непредвиденного ущерба.

И это можно сделать с любой недвижимостью – жильем, офисом, торговым помещением, гаражом.

По договору страхования возможно застраховать даже небольшую часть имущества: несущие конструкции, внутреннюю отделку помещения, инженерные коммуникации и оборудование, мебель, бытовую и цифровую технику, электронику, строения на приусадебном участке, и даже домашних животных.

Заключая договор страхования имущества, страховщик берёт на себя ответственность выплатить средства, необходимые для возмещения ущерба, причинённого непредвиденными событиями.

Что является объектом страхования?

Застраховать можно практически всё: дом, квартиру, товары на складе или витрине, аппаратуру, мебель и прочее имущество.

Многие коллекционеры и музеи, обладая ценнейшими произведениями искусства, вкладывают до 20 % средств в гарантии восстановления на случай утраты или порчи своих экспонатов.

Страхование грузов и транспорта также относится к имущественным видам, однако в силу специфичности их эксплуатации и хранения они выделены в отдельные категории карго и каско.

Но есть и ряд предметов, не попадающих под страховую защиту. Например, ценные бумаги, денежные знаки, чертежи, электронные информационные носители достаточно сложно уберечь, как и доказать их непредвиденную утрату.

Хотите узнать, как проводится оценка состояния квартиры при ее страховании?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о том, где лучше застраховать машину.

Как страхуется домашнее имущество?

При страховании домашнего имущества надо понимать, что речь идет о страховании, покрывающем риск повреждений или потери личных предметов, находившихся в пределах помещений страхователя или же на короткое время вынесенных за их пределы.

В последнем случае есть свои особенности страхования.

Домашним имуществом считаются вещи, не являющиеся частью жилого помещения (дом, квартира или другая конструкция на фундаменте страхуется отдельно).

Личные вещи в пристройках, садах или на другой территории хозяина могут быть застрахованы отдельными полисами.

Чаще всего страховое покрытие недвижимости предлагается со страховкой домашней утвари. Но если существует необходимость в отдельных видах страхования имущества граждан, (как правило, это относится к арендодателям), то такие полисы также доступны.

Каковы подвиды имущественного страхования?

В страховании имущества при нанесении вреда страховщик выплачивает ущерб за восстановление собственности страхователя.

Существуют следующие подвиды имущественного страхования:

здания, сооружения;
наземный транспорт;
водный транспорт;
воздушный транспорт;
космическая техника;
грузы;
каско;
строительно-монтажные риски;
материальные ценности;
инвестиции;
денежная наличность на время перевозки;
электронное оборудование.

Если речь идет о предпринимательских рисках, то этот подвид включает:

страхование имущества предприятий;
предпринимательские риски;
финансовые риски;
убытки, вызванные остановкой производства.

Какие риски страхуются?

Нас окружает масса опасностей на каждом шагу, и в договоре страхования имущества можно их предусмотреть в качестве рисков.

Например, жилье может пострадать от пожара, затопления, стихийных бедствий, действий воров или хулиганов.

Даже такие редкие случаи, как падение летательных аппаратов и их обломков или удар молнии, можно указать в полисе. Жизнь показала, что риск падения метеоритов (вспомнить даже события в Челябинске) тоже не должен вызывать улыбку на лице потенциального страхователя.

Поскольку различным категориям физических или юридических лиц и объектов страхования имущества свойственны схожие риски и характеристики, то страховые компании предлагают готовые программы.

В них уже заложены типовые условия, интересные клиенту, и облегчён индивидуальный расчёт стоимости договора.

Какова стоимость договора?

Стандартная плата за заключение договора (страховая премия, или взнос) сводится к перемножению стоимости имущества и коэффициента (тарифа), установленного страховой компанией.

В среднем цена договора страхования в нашей стране обходится не дороже одного процента от рыночной стоимости страхуемого объекта.

Как определяется страховая сумма?

Страховой суммой называют сумму, эквивалентную стоимости предмета страхования. Существуют группы, по которым и делается расчет.

В зависимости от стоимости основных средств, товарно-материальных ценностей, продукции, полученной в процессе производства или обработки, объектов строительства, экспонатов выставки, музейных ценностей, коллекций, авторских работ, антиквариата и насчитывается страховая сумма.

Страховая оценка – это определение стоимости объекта страхования для цели заключения договора страхования.

Размер страховой суммы должен быть равен стоимости восстановления поврежденного имущества. Если речь идет о материальных ценностях и товарах, имеется в виду их стоимость или затраты на изготовление.

Экспонаты, музейные ценности, авторские работы и антиквариат страхуются согласно рыночной или оценочной стоимости.

Хотите узнать что делать, столкнувшись с отказом в страховой выплате?

Или почитайте в ЭТОЙ статье, как оформить документы, необходимые для получения страховой выплаты.

А здесь вы узнаете о страховании жизни при ипотеке:

Страхование жизни при ипотеке — как способ защитить себя от непредвиденных рисков

Как применяется франшиза?

Во всех договорах встречается одно условие, вызывающее непонимание практически всех клиентов страховых компаний.

Франшиза — это собственное участие клиента в возмещении ущерба. Размер франшизы указывает на невыплатную часть. А если она обозначена как безусловная, размер выплаты всегда будет уменьшен на сумму франшизы.

Обычно её размер не превышает двух процентов от стоимости страхуемого имущества.

Как осуществляется страхование залогового имущества?

Часто заёмщики встречаются с условием обязательного страхования заложенной недвижимости.

В договорах добровольного страхования имущества и договорах, заключенных по требованию банка, принципиально различаются два пункта:

«Выгодоприобретатель» — в полисе для банка будет указан он сам. То есть страховая выплата будет автоматически направляться в счёт погашения займа.

«Страховая сумма» — она будет равна сумме долга перед банком, то есть всегда меньше рыночной стоимости заложенной недвижимости. А в таких случаях выплата пропорционально уменьшается.

Само по себе это условие банка полезно для рядового заёмщика. Если что-то случится, страховая компания частично или полностью будет участвовать в погашении кредита, и просрочки не будет.

Как выбрать страховую компанию?

Перед заключением договора страхования имущества изучите рейтинги страховых организаций и их активы на официальном сайте контролирующего органа.

Сделать независимую оценку имущества — так вы будете уверены в правильности определения рыночной стоимости и страховой суммы.

Продумать реальные риски, угрожающие вашему имуществу. Обговорите со страховщиком возможность изменения типовых условий.

Обратить внимание на размер франшизы и её тип – условная или безусловная.

Попросить страховщика привести пример расчета выплаты на конкретных цифрах и по планируемым условиям договора — так вы определите, правильно ли поняли документ.

Внимательно ознакомиться с условиями, при которых страховая компания может отказать в выплате.

Запомнить сроки, в которые нужно оповестить компанию о страховом случае.

Уточнить, прекращает ли договор своё действие после получения первой выплаты.

Видеосюжет о страховании имущества