Добровольное страхование является значимым дополнением к обязательному медицинскому полису. Стоимость ДМС всегда зависит от набора опций, которые включают для каждого клиента в отдельности.

Особенности полиса

Основной целью страхования в сфере медицины является обеспечение гражданам достойного уровня лечения и обслуживания, которое было недоступно ранее.

С другой стороны ОМС и ДМС остаются гарантиями того, что каждый человек при обращении в больницу, может рассчитывать на адекватный сервис. Но при обязательном и добровольном страховании эти цели достигаются по-разному.

Добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного является не социальным, а коммерческим подвидом гарантированной зашиты прав граждан. Оно относится к личному страхованию наряду со страхованием жизни и здоровья.

Обычно полис ДМС приобретают с целью расширить тот минимум покрытия в сфере медицинского обслуживания, который предлагается государством.

По договору добровольного страхования клиент получает более качественную медицинскую помощь в том размере, в котором предусматривает его сума страхования. Такая программа страхования отвечает индивидуальным требованиям каждого отдельного человека.

Участие в программах ДМС не регламентируется законодательством, а только зависит от желания и  финансовых возможностей каждого отдельно страхователя.

Программы ДМС не относятся к такому минимуму, который гарантируется законодательством, но в любой системе финансирования здравоохранения этот вид защиты применяется как выгодная альтернатива.

Это неудивительно ведь тех средств, которые привлекает государство, почти всегда является недостаточно для обеспечения высокого уровня медицинского обслуживания.

Внедрение программ ДМС является частью реформ в сфере здравоохранения, которые проводят с 1992 года.

На сегодня с уверенностью можно сказать, что приобретение полиса ДМС является более выгодным решением, чем оплата услуг по факту.

С финансовой точки зрения добровольное страхование позволяет компенсировать гражданам расходы, которые связаны с лечением в частных и государственных клиниках.

От чего зависит

Стоимость ДМС страхования в каждом отдельном случае будет разной. В первую очередь они зависит от перечня рисков, которые будут покрываться полисом.

Количество рисков зависит от личных пожеланий клиента и выбранной программы страхования. Размер страховой премии определяется на основании суммы страхования и тарифов каждой отдельной компании.

Важными факторами, которые влияют на цену страхования, являются:

возраст страхователя;
перечень хронических заболеваний клиента;
место и регион проживания;
список перенесенных заболеваний.

Большинство страховщиков пред тем, как заключать договор с отдельным лицом, проводят медицинские исследования и осмотры с целью более точно определить существующие риски, ведь в данном случае речь идет о личном страховании. Актуальные данные о здоровье также нужны при оформлении коллективных страховок.
Где получить полис ДМС, узнайте в статье: где получить полис ДМС.

Полис ДМС для сотрудников рассматривается в этой статье.

Как рассчитать стоимость ДМС

Добровольное страхование дает много преимуществ, среди которых внеочередное обслуживание в клиниках на протяжении рабочей недели, а также на выходных.

Но большинство сегодня, как и пару десятков лет назад, уверенны в том, что прямая оплата услуг по факту обойдется дешевле, чем покупка полиса ДМС.

Каждая программа страхования в первую очередь является продуктом, товаром, стоимость которого рассчитывается по единой формуле.

Стоимость полиса будет зависеть:

от данных о здоровье клиента, его возрасте, месте проживания;
выбранной сети медицинских учреждений;
уровня надежности страховщика, его тарифов;
выбранной программы страхования;
срока действия страхового полиса.

Например, редко какая страховая компания возьмется за страхование лица, которому более 70 лет. Но это не значит, что для пенсионеров дорога к страховщикам закрыта.

Для людей данной возрастной категории существуют отдельные программы страхования, стоимость которых обычно выше, чем для остальных страхователей. Будущий клиент заполняет декларацию о реалиях относительно своего здоровья.

Он может делать это самостоятельно, но при этом не стоит забывать, что сокрытие данных о реальном физическом состоянии являются основанием для освобождения страховщика от обязанности по выплате страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового инцидента.

Например, если у человека диагностирован рак, и он не укажет об этом в анкете, полис не будет покрывать его траты на медицинское обслуживание, ведь серьезные хронические и инфекционные заболевания не входят в часть страхового покрытия.

Аналогичная ситуация с оформлением страховки на роды, но в этом случае большинство компаний рекомендует клиенту пройти полное медицинское обследование с целью примерно определить возможную степень риска.

По результатам рассмотрения анкеты, страховщик присваивает каждому отдельному человеку рисковый коэффициент.

Он может быть пониженным или повышенным, все зависит только от состояния здоровья клиента. Применяемые повышающие коэффициенты находятся в рамках 1,1-3% к сумме страхования.

Цена страховой услуги складывается с тарифной ставки брутто, тарифной  ставки нетто и основной части тарифной ставки.

Ставка брутто используется для расчета страховой премии и суммы страхования. Ставка нетто определяет сумму покрытия по существующему ущербу.

Основная часть тарифной ставки выражает непосредственно цену страхового риска.

При расчете стоимости полиса ДМС используется следующая формула:

Где:

 Тб
 тарифная ставка брутто
 Тн
 тарифная ставка нетто
 F
 доля нагрузки в брутто ставке

Например, если  сумма страхования составляет 400.000 рублей, страховой тариф составляет 2%, то страховая премия будет равна 8000 рублей.

Необходимо отметить тот факт, что повышающие коэффициенты применяются не только в полисах для пенсионеров или людей, страдающих большим количеством заболеваний.

При покупке дмс на ребенка до года стоимость страхования будет также обоснованно завышенной, ведь риск внезапной детской смертности еще никто не отменял.

Отдельное внимание в расчетах стоимости программ ДМС уделяется определению ставки нетто. Ее  формирование проводится по методике определения рисковой надбавки и вероятности возникновения страхового инцидента.

На практике для определения возможности наступления страхового случая используется коэффициент 0,3.

Рисковая надбавка формируется для каждого случая отдельно, но ее размер обычно зависит от срока действия договора и возрастной группы, к которой относится клиент.

Кроме повышенных коэффициентов страховые компании нередко привлекают внимание потребителей скидками от 5 до 15% при покупке нескольких страховых продуктов и при пролонгации существующего соглашения.

Стоимость

Стоимость полиса:

Сумма страхования
Коэффициент 3
Коэффициент 2
Коэффициент 1,5
900.000 рублей
27.000 рублей
18.000 рублей
13.500 рублей
600.000 рублей
18.000 рублей
12.000 рублей
9.000 рублей
300.000 рублей
9.000 рублей
6.000 рублей
4.500 рублей

При формировании таблицы были использованы три наиболее   применяемых повышающих коэффициента. Коэффициенты 2 и 3 чаще всего используются в том случае, когда страховка оформляется для лиц старше 50 лет.

Для особ в возрастном интервале от 18 до 50 со средним уровнем здоровья коэффициент на полис будет составлять примерно 1,2 -1,5.

Минимальным повышающим значением, которое может быть применено является показатель 1,1, но не стоит забывать и о понижающих коэффициентах, несмотря на то, что используются они не столь часто на практике.

Нетто ставка рассчитывалась по формуле Тн= Тр+То, где первый показатель является рисковой надбавкой, а второй основной часть нетто ставки. Последний показатель складывается с суммы среднего страхового возмещения и коэффициента наступления страхового инцидента.

Стоимость страховки для иностранных граждан

С 1 января 2015 в силу вступил ФЗ касательно обязательного медицинского страхования трудовых мигрантов. Теперь иностранным подданным для получения патента и разрешения на работу необходимо оформлять полис ДМС.

Страховка рассчитана на период работы в РФ, который может составлять 3,6,9 и 12 месяцев. Полисы такого рода могут быть оформлены как работодателем, так и самым иностранным гражданином.

Пример строимости полиса для иностранных граждан:

Сумма страхования
Срок действия договора 1 год
9 месяцев
6 месяцев
3 месяца
500.000 рублей
2.400 рублей
1.920 рублей
1.280 рублей
720 рублей

Стоимость ДМС для людей старше 60 лет:

Сумма страхования
61-65 лет
66-70 лет
71 и более
230.000 рублей
9.000 рублей
12.600 рублей
25.000 рублей

Стоимость ДМС страхования зависит от многих факторов. Основополагающими среди них являются возраст страхователя, его место проживания, состояние здоровья и тарифы страховщика.

Безусловно, на цену покрытия влияет выбранная программа страхования и уровень надежности страховщика.

Из представленных выше данных можно сделать вывод о том, что при формировании стоимости полиса ДМС учитывается степень риска, которая задает применение повышающих и понижающих коэффициентов при страховании.

Степень риска устанавливается страховщиком исходя из данных поданных страхователем в его анкете или же на основании проведенного компанией комплексного исследования здоровья потенциального клиента.

Иностранные граждане в обязательном порядке оформляют полисы в медицинской сфере на период их работы и проживания в РФ. Стоимость  гарантированной защиты в первую зависит от возраста человека и срока действия  страхового договора.
Информацию о полисе ДМС в страховой компании УралСиб найдите в статье: ДМС УралСиб.

Отзывы о полисе ДМС в компании Ренессанс вы можете посмотреть здесь.

Стоимость полиса ДМС в компании МАКС узнайте тут.

Видео: Добровольное медицинское страхование