В жизни может случиться что угодно. И хорошо, если у вас есть какие-то запасные или целевые сбережения на непредвиденные случаи. Для этого и существует система страхования, которая дает хотя бы гарантии на выплаты определенных сумм в трудное время.

Большинство людей уже не одно поколение пользуются услугами этих систем. Актуальным остается только вопрос: что считают страховщики несчастным случаем, и какой конторе или фирме можно доверять?

Что это такое

Для начала стоит разобраться в том, что же это такое «добровольное страхование от несчастных случаев». Ведь страхующийся клиент может под этим подразумевать свое, а страховой агент – совсем другое. Прежде всего, это понятие относится к видам страхований.

Оно дает право тому, кто владеет полисом, получить всю страховую сумму или ее часть в том случае, если ему нанесен ущерб здоровью или жизни в результате несчастного случая. Временные рамки здесь играют очень большую роль.

Несчастный случай для страховой компании рассматривается как неожиданное и внезапное воздействие на организм человека, которое приводит к серьезным нарушениям здоровья и даже смерти владельца полиса.

Внезапность произошедшего случая должна соответствовать кратковременности. А потому длительные болезни, профессиональные заболевания и другие долговременные вредные влияния на человеческий организм исключаются из такого понятия, как страховой случай.

Непредвиденность с точки зрения страховщиков рассматривается как переживание неумышленного ущерба здоровью и угроза жизни не по вине застрахованного лица.

Следует разграничивать два понятия: умысел и вина. Это весьма существенно для определения, выплачивать или нет сумму страховки клиенту.

Если несчастный случай произошел по вине потерпевшего, но без его умысла, тогда страховка выплачивается.

Если же расследование страховыми агентами показывает, что имеет место еще и умысел, тогда страховка не полагается потому, это противозаконно и считается мошенничеством.

Добровольное страхование отличается от обязательного и имеет свой стандартный набор случаев, которые признаются страховыми и подлежат возмещению страховыми суммами.

Кроме своего перечня несчастных случаев, каждая страховая компания также использует и традиционный список:

травмы и телесные повреждения пассажиров и водителей в результате автокатастрофы, ущерб из-за спортивных занятий, тренировок, травмы по причине нападения, покушения, во время самообороны или спасения других людей, имущества;
отсутствие пульса после утопления или длительного погружения в воду, удушье от аварии газопровода или аварийных выбросов пара, химикатов;
электротравмы;
случайные попадания инородных тел в дыхательные пути;
повреждения, которые вызваны различными типами ожогов от: огня, удара молнией, ядами или кислотосодержащими химическими веществами;
отравления из-за воздействия на организм химикатов, ядов, лекарств, несвежих продуктов питания или ядовитых растений, укусов ядовитых насекомых, животных, змей;
различной степени переохлаждения, обморожения.

Исключениями всегда будут самоубийства, умышленное причинение любого вреда самому себе, как застрахованному лицу, в надежде на получение страховки.

То же самое относится к людям, употребляющим наркотики и алкоголь в передозировках. Как ни странно, но военные действия, природные катастрофы, травмы из-за профессионального спорта или профзаболевания не котируются как несчастные случаи.

Страхование от немсчастных случаев предлагают такие страховые компании:

Ингосстрах
ВСК
УралСИБ
МАКС
Согласие

Такой вид страхования от несчастных случаев, как добровольное на сегодня является хорошей защитой страхующимся, а также членам их семей.

Например, компания УралСИБ предлагет на выбор две программы.

№1 – смерть или признание застрахованного лица инвалидом  в результате несчастного случая:

Вариант 1
 Вариант 2
 Вариант 3
 Вариант 4
 Покрытие
 50 000 руб.
 100 000 руб.
 300 000 руб.
 400 000 руб.
 Цена
 225 руб.
 450 руб.
 1350 руб.
 2250 руб.

№2 – добавляется к первому варианту причинение телесных повреждений:

Вариант 1
 Вариант 2
 Вариант 3
 Вариант 4
 Покрытие
 50 000 руб.
 100 000 руб.
 300 000 руб.
 400 000 руб.
 Цена
 450 руб.
 900 руб.
 2700 руб.
 4500 руб.

Особенности

Финансовая помощь в виде возмещения ущерба в момент неожиданного или случайного события в жизни людей является мощной и существенной поддержкой, благодаря которой появляется возможность решать все проблемы со здоровьем и жизнедеятельностью.

Самой главной особенностью добровольного страхования от несчастных случаев является его основа – добровольное участие, свобода или волеизъявление сторон.

Такой вид страхования всегда будет иметь определенный срок, который обговаривается сторонами заранее, и имеет действительную силу только тогда, когда взносы уплачиваются своевременно.
Страхование жизни в компании Ренессанс рассматривается в статье: страхование жизни Ренессанс.

Про добровольное страхование жизни вы можете прочитать здесь.

Индивидуальное и коллективное

Кроме этого, следуют также выделить еще одну особенность добровольного страхования – многофункциональность. Ведь им может воспользоваться как один человек, так и целая организация.

Варианты страхований существуют следующие:

на случай внезапной болезни;
страхование детей;
на случай временной нетрудоспособности;
страхование от производственных несчастных случаев;
другие виды страховок.

В случае индивидуального добровольного страхования договор заключается между физическим лицом и страховой компанией.

Договора могут быть оформлены в таких формах:

частичное страхование – охватывает только определенный период времени жизни и деятельности застрахованного лица, например, на случай поездки или путешествия;
полное страхование – договор действует на весь период, оговоренного в нем срока, даже если это средняя продолжительность жизни или определенный срок профессиональной деятельности клиента;
дополнительное страхование – здесь ключевую роль играют всевозможные пакетные полисы, такие, например, как автомобильное страхование, гарантированная выплата после смерти застрахованного лица его родственникам двойную сумму страховых выплат и др.

Действие договора может распространяться на страхующегося клиента и на членов его семьи. В случае с коллективным или производственным страхованием договор заключается между страховой компанией и работодателем, предприятием, ассоциациями или обществами в пользу своих сотрудников.

Выплаты по договору коллективного добровольного страхования всегда ограничиваются сроками производственной, профессиональной, спортивной деятельностью.

Страховые взносы при индивидуальном добровольном страховании всегда больше, чем по коллективному, да и выплачиваются они активнее.

Однако на сегодня вариант коллективных договоров добровольного страхования используется реже ввиду изменений в налоговом законодательстве Российской Федерации в отношении налогообложения возврата взносов.

Задачи

Самой главной задачей добровольного страхования от несчастных случаев является возврат страховых сумм застрахованному лицу в качестве возмещения ущерба, который был нанесен внезапно, неожиданно и без какого-либо умысла.

Следующими задачами этого вида страхования является правовая защита обеих сторон при помощи заключения договора с рассмотрением всех условий и правил.

Правила устанавливаются и предлагаются желающему застраховаться именно страховой компанией, а условия могут быть обговорены обеими сторонами перед заключением договора.

Можно выделить несколько задач, которые более детально показывают направление добровольного страхования от несчастных случаев:

страхование на время путешествия в любом виде транспорта: автомобили, поезда, самолеты, корабли, мотоциклы и прочие;
желание застраховать свое здоровье при временной нетрудоспособности из-за возможных рисков пережить несчастные случаи на производстве или дома;
желание застраховать свою жизнь при возможных непредвиденных обстоятельствах, ведущих к кончине – такая страховка выплачивается кому-либо из родственников, которого упоминают в договоре добровольного страхования;
страховка от несчастного случая, могущая привести к инвалидности на всю жизнь – выплачивается единожды, а не пожизненно;
намерение иметь страховую поддержку при занятиях любительским спортом – горнолыжным, например, когда заявитель регулярно занимается этим спортом;
добровольное медицинское страхование – является дополнением к обязательному медицинскому страхованию и подразумевает расширенный и комплексный подход к лечению и оказанию медицинских услуг на случай болезни.

Страховой агент обязательно должен определить степень страховой поддержки, обговорив все нюансы со страховым клиентом.

Ведь в разных областях и сферах жизнедеятельности могут возникнуть совершенно разные нюансы, могущие повлиять на условия выплаты взносов страхователем или, к примеру, определение страховых сроков.

Какие правила действуют и что говорится в договоре

Только при добровольном страховании компания сама разрабатывает все условия и правила процедуры страхования, которые будут предлагаться страхователю.

Затем вместе с клиентом-страхователем обговариваются все необходимые сроки, условия внесения взносов и их возврата, ответственность компании и клиента, а также размер страховой суммы.

Стандартными правилами добровольного страхования являются следующие пункты:

обоюдное волеизъявление между страховым клиентом и компанией, предоставляющей страховую защиту;
платежеспособность гражданина – в противном случае заключать договор о добровольном страховании от несчастных случаев просто не имеется смысла;
своевременность оплат клиентских взносов, согласно договору;
соблюдение условий клиентом по недопущению себе умышленного ущерба ради выплаты страховки;
соблюдение условий компанией по своевременной выплате страховых взносов с процентами, если таковые имеются и если они оговорены в договоре страхования.

В добровольном страховании от несчастных случаев договорные отношения, согласно ст. 927 Гражданского Кодекса РФ, всегда должны быть построены на свободном волеизъявлении обеих сторон.

А для этого всегда требуется письменное подтверждение согласия. Чаще всего договор заключается сроком на один год, однако, практикуются и другие сроки.

Правила страхования жизни.

Договор страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев в Росгосстрах

Среди многочисленных российских страховых компаний, предлагающих свои услуги, набирающим обороты популярности среди населения является Росгосстрах (РГС) – государственная страховая защита населения от несчастных случаев.

Чтобы вас не заставала врасплох внезапная болезнь, производственная травма или смерть близкого человека, вы всегда можете застраховать все эти и другие случаи на удобных и выгодных для вас условиях.

Предприятие РГС-Жизнь готово предложить населению гарантированную и стабильную страховую защиту от несчастных случаев.

Для этого разрабатывался и уже запущен целый ряд программ:

Фортуна «Защита+» – для случаев, когда человек ведет активный образ жизни, к примеру, занимается любительским спортом с возможным риском для своего здоровья;
Фортуна «Семья» – страхование от несчастных случаев всех членов семьи, оформленное одним единым договором;
Фортуна «Дети» – любая страховая защита от несчастных случаев детей;
«Водитель» – страхование, как водителей, так и пассажиров, от возможных ситуаций ДТП.
 Программа
 Размер страховой суммы
 Фортуна «Семья»
 от 100 тысяч до 1 миллиона рублей
 Фортуна «Дети»
 от 100 тысяч до 500 тысяч рублей
 «Водитель»
 от 100 тысяч до 1 миллиона рублей
 Фортуна «Защита+»
 100% страховая сумма

Компания производит выплаты после произведенных ее агентами расследований случившегося прецедента (травмы, ожога и прочих ущербов), после того, как обладатель полиса пройдет госпитализацию, получил инвалидность или умер.

Доступность получения полиса ограничивается лишь принадлежностью к гражданству, возрастом (по наступлению совершеннолетнего возраста страхового клиента) и способностью заявителя оплачивать своевременно все необходимые взносы. В остальном же услугами РГС могут воспользоваться все желающие.
Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни смотрите в этой статье: накопительное страхование жизни.

Какие действуют правила на страхование жизни, узнайте на этой странице.

Про страхование жизни в Росгосстрах рассказывается тут.

Видео: Зачем нужно страхование жизни? Говорит эксперт.