Мотивация работодателя при страховании жизни ключевых сотрудников компании

Корпоративное страхование в России не так развито и распространено, как на Западе.

Но постепенно люди, занимающиеся бизнесом в нашей стране, приходят к тем же выводам, что и их зарубежные коллеги.

Страхование жизни ценных сотрудников значительно повышает престиж и снижает некоторые риски при реализации крупных проектов.

Страхование жизни и здоровья работника в пользу работодателя может показаться странной идеей.

Но, в сущности, оно преследует ту же цель, что и страхование имущества – минимизацию убытков при наступлении страхового случая.

Особенности добровольного страхования жизни и здоровья ценных сотрудников

Главное отличие корпоративного страхования от обычного – бенефициар.

В этой роли выступает работодатель, а не семья застрахованного лица или другие назначенные им лица.

Нередко сумма выплаты по страховому случаю делится между семьей работника и компанией, но это часть социальной программы. Страхуя жизнь специалиста, организация страхует в первую очередь свои риски.

Еще одна особенность – возможность перевода части фонда при накопительном страховании на нужды компании. Это делает страховой фонд дополнительным источником финансирования.

Хотя надо сказать, эта особенность в большей степени характерна для западной практики корпоративного страхования.

Цели корпоративного страхования жизни

Чаще всего страхование в пользу работодателя совмещается с социально ориентированным страхованием в пользу семьи работника.

Для компании комплексное страхование жизни ценных работников имеет множество преимуществ:

удержание специалистов и руководителей высокого уровня. Вера в идею – это замечательно, но большинство работников ценит свое место в компании по более утилитарным причинам. Последние исследования показывают, что инвестиции в накопительные страховые программы в объеме 12–20 % от ФОТ (фонда оплаты труда) позволяют снизить текучесть кадров на 30–35 % в пятилетней перспективе;
улучшение имиджа компании. Как и служебный транспорт, льготные кредиты для сотрудников и комфортный продуманный офис, дополнительные гарантии ценным работникам – вопрос престижа;
страхование дешевле прямых бонусов для работника, например существенного повышения зарплаты, и одновременно ценнее в глазах работников среднего возраста, думающих, кроме уровня своего дохода, о сохранении благополучия своей семьи в случае болезни или смерти;
страховые взносы уменьшают налогооблагаемую базу;
в случае смерти или потери трудоспособности ценного сотрудника, фирма может частично или полностью компенсировать эту утрату.

Последний фактор кажется не таким важным, но на деле потеря ценного специалиста может быть очень болезненной, особенно в некоторых отраслях, где производство строится не на принципе конвейера, а сильно зависит от личности работников.

Со смертью или потерей трудоспособности руководителя организации или ключевого сотрудника компания может понести значительные убытки.

Страховая выплата покроет расходы:

на восстановление работы команды или продолжение проекта, в котором был занят работник;
на подбор и обучение замены;
имиджевые потери, связанные с тем, что клиентов в первую очередь привлекало имя руководителя или специалиста высокого уровня. Появляется необходимость пересмотреть стратегию развития компании.

Узнайте какая страховка вам понадобиться при занятии дайвингом.

Читайте ЗДЕСЬ зачем нужна медицинская спортивная страховка и какие расходы она покрывает при наступлении страхового случая.

Помимо этого страхование жизни и здоровья ключевых персон направлены на решение кадровых и социальных задач:

Долгосрочное страхование жизни носит накопительный характер. Чем дольше сотрудник работает, тем солиднее страховые выплаты. Если страхование жизни сочетается с пенсионным страхованием и другими бонусами, это становится очень весомым стимулом работать в компании, не соглашаясь на смену работодателя, пусть и с большей зарплатой;
добровольное страхование дает работнику уверенность в благополучии его семьи в случае смерти или тяжелой болезни;
любые социальные обязательства, взятые компанией, в конечном итоге сказываются положительно на защищенности работников и их семей.

Программы и ставки

Корпоративные программы предлагают все крупные страховые компании, чаще всего они носят комплексный характер, предполагая и дополнительное пенсионное, и рисковое страхование.

«Золотые наручники» (комплексные гарантии для особо ценных работников самого высокого уровня) составляют до четверти рынка накопительных корпоративных программ.

Повышенные гарантии предоставляются только руководителям ТОП-уровня, реже – исключительно ценным специалистам.

Ставка по накопительному лайфовому страхованию по большинству программ находится в пределах 0,5–1,5 % от ФОТ, для особо ценных сотрудников – до 3 %.

Но в отдельных случаях в корпоративные программы страхования для некоторых сотрудников может вкладываться до 35 % ФОТ.

Страховая премия может оплачиваться как исключительно работодателем, так и на паритетных условиях совместно с работником – это повышает мотивацию последнего сохранять свое место в компании.

Выплата при наступлении страхового случая определяется исходя из оценки множества факторов:

уникальности специализации и опыта конкретного сотрудника (а значит, и ущерба, который вызовет его потеря);
занимаемой должности;
участия в доходе компании;
общем уровне дохода компании и прогнозах развития предприятия.

Главная цель при определении параметров страхования – оценить, насколько скажется на прибыли организации потеря конкретного сотрудника.

Расчет основывается на одной из двух базовых величин: доход сотрудника или доход компании.

В первом случае принцип расчета взят из обычного лайфового страхования, а страховая выплата кратна годовому доходу работника.

Во втором случае необходимо определить вклад работника в доход компании, для этого может использоваться формула, определяющая соотношение дохода работника, умноженного на объем продаж и количество лет, необходимых на его восстановление, к доходу остальных работников.

Эта схема удобна, когда отдельные сотрудники «стоят» несоизмеримо больше, чем обычные служащие компании.

Также используется схема, в которой главный параметр – прибыль. При расчете учитывается чистая или валовая прибыль.

Это позволяет в случае потери ценного специалиста (особенно – руководителя компании) компенсировать существенное снижение доходов организации.

При расчете на основании чистой прибыли страховая сумма обычно кратна пяти суммам чистой прибыли; если валовая – то двум.

Страховая сумма позволяет если не исключить убытки, то определенное время вносить фиксированные платежи (арендная плата, коммунальные услуги, фиксированные ставки налогов) и продолжать деятельность. Поэтому страхование жизни имеет смысл не только для крупного бизнеса.

В целом рассчитать точно потери, которые понесет компания в случае смерти или серьезной болезни ценного специалиста, очень сложно.

Более или менее адекватно можно сделать расчеты, если страхуется жизнь совладельца бизнеса, а страховая сумма будет направлена на выкуп доли покойного у его наследников для сохранения объемов деятельности и темпов развития компании.

В остальных случаях рассчитать возможные потери очень сложно. «Стоимость» специалиста – это совокупность его опыта, знаний и неизмеримого вклада в прибыль организации, не выраженная в абсолютных величинах.

На что следует обратить внимание при выборе страховщика и заключении договора

Ключевые условия договора страхования:

условия выплаты по страховому случаю – как и при любом страховании;
условия инвестирования средств накопительного страхования;
соразмерность страховой выплаты убыткам, которые понесет компания при потере сотрудника;
ситуацию на рынке. Есть смысл предлагать программы страхования работников на уровне не ниже, чем у конкурентов, иначе это не будет преимуществом в борьбе за ценные кадры;
надежность страховой компании. Страховщики, занимающиеся лайфовым страхованием, традиционно входят в элиту отрасли, но оценка финансового состояния перед покупкой полисов не будет лишней.

Перед заключением договора сотрудник проходит медицинское обследование (обычно оно проводится за счет страховщика).

До сведения работника необходимо довести, что выплата по страховому случаю будет в пользу работодателя, а не его семьи.

Если же программа корпоративного страхования включает социальные гарантии, следует оговорить с работником, как будет распределяться страховая выплата между компанией и другими выгодоприобретателями (родственниками сотрудника).

Практика страхования в других странах

В США подобные программы страхования и комплекс других косвенных стимулов для ценных сотрудников не менять место работы часто называются «золотые наручники».

И страхование занимает далеко не последнее место среди способов обеспечения стабильности самой ценной части штата компании. А в некоторых крупных фирмах страхуются жизни и здоровье всех сотрудников и даже членов их семей.

От программ, которые предлагают российские страховщики, зарубежные отличаются в первую очередь более детальной проработанностью и распространенностью. Это связано с большим горизонтом планирования в корпоративном секторе и просто с наличием богатых традиций страхования.

Читайте о добровольном медицинском страховании (ДМС) для сотрудников компании.

Узнайте какие программы ДМС существуют и как приобрести полис по выгодной цене ЗДЕСЬ.

Всё об оформлении полиса добровольного медицинского страхования для ребенка: http://strahovkunado.ru/zhizn/dms/polis-dlya-detejj.html

Еще одна особенность корпоративного страхования в Европе и США – большее значение для самих работников неденежной части бонусов, которые дает конкретное рабочее место. В России в максимальной степени работники ориентируются на уровень зарплаты.

Корпоративное лайфовое страхование – очень удобный инструмент для крупных компаний, горизонт планирования для которых составляет не менее 10 лет.

Страховка помимо очевидных плюсов, измеримых в денежных единицах, улучшает имидж компании, делая ее более социально ориентированной, и повышает лояльность ключевых сотрудников и руководителей, которые всегда важны для успешности конкретных проектов, а в конечном итоге – для развития всей компании.